Что такое рефинансирование кредита

К нашим специалистом в последнее время все чаще стали обращаться по вопросу рефинансирования кредита, что это за услуга и куда обратиться, если у банк “Пойдём!” нет такого предложения?Кредиты сегодня не берут лишь единицы. С ростом популярности различных программ кредитования становится все более востребованной услуга «рефинансирование кредита». Рассмотрим эту тему подробнее, чтобы заемщики смогли разобраться в нюансах процедуры и ее перспективах.

Суть процедуры

Рефинансирование - это оформление нового кредитного договора для получения денежных средств для погашения действующих кредитов. На первый взгляд мероприятие кажется сомнительным, но зачастую при общем анализе оказывается для заемщика даже выгодным.

Рассмотрим пример. Андрей взял кредит 100 тысяч руб. под 15% годовых в банке «А» на 36 месяцев. В нашем примере исключим штрафы и комиссии за досрочное погашение взятых в долг средств. График платежей предполагает внесение равными частями ежемесячно. Допустим, Андрей заплатил банку уже 48 тысяч руб., из которых 28,5 тысячи руб. - в счет погашения основной суммы задолженности, а 19,5 тысяч руб. - банковские проценты. Остаток долга - 97 тысяч  руб. (71,5 тысяча руб. основной + 25,5 тысяч руб. %).

В стране сложное финансовое положение и банки вынуждены снижать ставки по кредитным программам. Банк «Б» предлагает Андрею рефинансирование кредита сроком на 36 месяцев под 8% годовых. Молодой человек собирает документы и получает 71,5 тысячу руб. и гасит задолженность перед банком «А». Если бы он ничего не делал, переплата по договору с первым банком была бы 22,5 тысячи руб. А так по новому кредитному договору банковский % составит 17,16 тысяч руб. Налицо экономия - 8,34 тысячи руб.

Важно: использовать этот условный расчет для своих конкретных договоров можно лишь в случае отсутствия в тексте соглашения пунктов о штрафных санкциях за досрочное внесение суммы долга.

Выгоды от рефинансирования кредита

Рефинансировать потребительский кредит может быть выгодно в 2 случаях:1) после точных расчетов получается экономия средств на переплате;2) заемщику необходимо снизить сумму ежемесячного платежа и немного сократить нагрузку на семейный бюджет.

Первый случай рассмотрен выше, со вторым немного сложнее. Оснований для снижения суммы ежемесячного платежа может быть много: переход на менее оплачиваемую работу, болезнь одного из членов семьи, рождение ребенка и т.д. Все ситуации, когда сумма выплат по первоначальному договору причиняют заемщику неудобства, требуют грамотного анализа.

Пример: Олег взял кредит на 24 месяца, и его платеж каждый месяц составляет 5,7 тысяч руб. В итоге, после возврата долга размер переплаты - 55 тысяч  руб. Он принимает решение рефинансировать кредит, и новые условия будут таковы: срок 4 года (48 месяцев) и суммарная переплата - 60 тысяч руб. На первый взгляд, срок возврата денег увеличился вдвое, и переплата возросла на 5 тысяч руб. Но зато Олег теперь будет каждый месяц платить банку лишь 3 тысячи руб., а 2,7 тысячи руб. он сможет тратить на иные насущные расходы семьи.

Казалось бы, рефинансирование кредита должно быть выгодным всегда. Но каждый конкретный случай надо рассматривать и просчитывать в индивидуальном порядке. Выгода будет зависеть от нескольких факторов:

  • размер процентной ставки по кредиту;
  • оставшийся срок возврата средств;
  • сумма переплаты по кредиту;
  • условия договора относительно возможности досрочного погашения;
  • условия договора на рефинансирование;
  • финансовые возможности клиента;
  • иные факторы, объективно влияющие на ситуацию.

Возможная выгода может быть рассчитана самостоятельно, достаточно внести в онлайн-калькулятор свои исходные данные. Но более квалифицированный расчет сделает только профессионал - менеджер кредитного отдела банка «Пойдём!».

На каких условиях происходит рефинансирование

Рефинансирование потребительского кредита является самостоятельной банковской услугой, предлагаемой с остальными продуктами финансово-кредитного учреждения. При всем разнообразии условий попробуем привести некоторые классификации.

  1. По типу кредита - рефинансировать можно целевые и нецелевые, ипотечные, автомобильные и иные кредитные продукты (включая кредитные карты);
  2. По сумме долга подлежат рефинансированию любые кредиты - от 10 тысяч руб. до 5 миллионов руб.;
  3. По сроку «спустя» или «до окончания». Банк при составлении договора кредитования всегда предусматривает возможность досрочного погашения заемщиком взятых средств. При этом в тексте соглашения может присутствовать формулировка, что сделать это можно, к примеру, не раньше определенного числа месяцев с начала действия договора. Или срок устанавливается в зависимости от числа месяцев до окончания договора. У каждого финансово-кредитного учреждения по этому вопросу своя позиция;
  4. Число рефинансируемых кредитов единовременно - может варьировать от 1 до 7;
  5. Кредитная история - если плохая, некоторые банки не одобряют рефинансирование существующих долгов;
  6. Дополнительные средства, превышающие сумму долга по кредиту. Их можно потратить на решение текущих проблем;
  7. По перечню подтверждающих документов - зависит от банка. Одним достаточно просто списка долгов и графика погашения их, другим необходимы копии договоров и т.д.;
  8. По банкам, где заемщик задолжал средства. Некоторые финансово-кредитные учреждения готовы рефинансировать потребительские кредиты только свои.

Нюансы оформления

Рефинансирование кредита оформляется как обычная банковская услуга. Гражданин обращается к специалисту кредитного отдела, обсуждает все детали и заполняет заявку.

После представления документов и их проверки службой безопасности банка рефинансирование одобряется или человек получает отказ. Получив деньги, гражданин рассчитывается по текущим обязательствам и приобретает новое. Список необходимых для представления документов лучше уточнить непосредственно в банке.

Очевидные преимущества рефинансирования:

  • возможность изменения размера ежемесячных платежей по кредиту;
  • при грамотном подходе - выгода;
  • широкий выбор банков, предлагающих объединить несколько имеющихся кредитов в один на более лояльных условиях.

Важно: при изучении темы рефинансирования кредитов не стоит путать данное понятие с реструктуризацией. Последняя услуга - это изменение условий по первоначальному договору: пересмотр %, изменение ежемесячного платежа, предоставление «кредитных каникул».

× Здравствуйте! Чем могу помочь?|Здравствуйте! Какой у вас вопрос?|Здравствуйте! Что вам подсказать?|Здравствуйте! Я могу вам чем-то помочь?