Поручительство по кредиту

Многие при оформлении кредита сталкивались с необходимостью поиска поручителя. Или знакомые обращались к вам с подобной просьбой. Поручительство по кредиту - не простая формальность. Это становится началом возникновения определенных обязательств. Разберемся с особенностями процедуры подробнее.

Поручительство по кредиту — что это такое

Поручительство, по сути, является готовностью гражданина к исполнению кредитных обязательств заемщика. Если говорить более простым языком, поручитель в случае уклонения заемщика от выплаты кредита должен заплатить банку образовавшуюся задолженность со всеми штрафными санкциями.

При значительных суммах кредита (например, ипотека) поручитель может быть не один, так финансово-кредитное учреждение страхуется от потери собственных денег. Все основные нюансы поручительства прописываются в соответствующем договоре: сумма кредита, срок выплаты, условия кредитования.Целесообразность поручительства имеет место при наличии у заемщика и поручившегося за него лица общих целей. Пример: бизнесмены, которые открывают общее дело. Или родители, которые помогают своему ребенку оформить ипотечный кредит. Приведенные ситуации показывают выгоду для всех участников сделки - поручитель также заинтересован, чтобы заемщику одобрили выдачу денег.

Поручитель только подписывает документы и принимает на себя дополнительные обязательства. Расходовать полученные деньги он не может и на разумное их использование настроить заемщика тоже. Пример: Оля хочет открыть салон красоты и просит Наташу стать поручителем, сумма кредита 1,5 миллиона руб. Договора подписаны, деньги заемщику перечислены на счет. Ольга открывает бизнес, а Наталья становится потенциальным плательщиком долга в 750 тысяч руб. (50%). Хорошо, если подруги настоящие и здоровье Оли будет отличным, и бизнес принесет свою прибыль. А если иначе? Наталье придется выплачивать задолженность перед банком.

Важно: соглашаться на поручительство нужно лишь при наличии очень весомых аргументов - близкие родственные связи, тесные дружеские взаимоотношения и максимальная степень доверия человеку.

Кто может быть поручителем по кредиту

Поручительство не предполагает наличия кровных уз с заемщиком - жестких требований никаких нет. Помимо родственников это может быть друг, коллега, супруг и т.д. Главное требование - постоянный доход выше минимального.

Чтобы банк принял выбранную вами кандидатуру, поручитель должен соответствовать следующим требованиям:

1) возрастное ограничение;2) российское гражданство;3) официальное трудоустройство;4) трудовой стаж - более 12 месяцев, на последнем месте - более полугода;5) доход, покрывающий собственные нужды и кредитные обязательства;6) наличие хорошей кредитной истории.

У поручителя не должно быть судимости и собственных крупных кредитов.

Какие нужны документы

Чтобы оформить поручительство, необходимо представить для банка следующий пакет документов:

  • заявление;
  • оригинал и ксерокопия паспорта (все страницы);
  • заверенная работодателем копия трудовой книжки;
  • справка о доходе по форме 2-НДФЛ, выдается по месту работы.

Список небольшой, в банке «Пойдём!» для получения кредита перечень столь же компактный.

За что несет ответственность поручитель

Внимание: поручитель отвечает за долги заемщика полностью! Ответственность носит солидарный характер. Это значит, что кредитор в силу своих каких‑то мыслей и выводов может потребовать возврата заемных средств сразу с заемщика и поручителя одновременно. Это может относиться ко всей сумме кредита или его части.

Факт того, что деньги потратил заемщик, а отвечать придется поручителю, не является оправданием в суде. Ведь договор поручительства все подписывают добровольно и собственноручно.

Самый оптимальный вариант - своевременное погашение задолженности лицом, получившим кредит. После полного расчета все обязательства перед банком прекращаются для самого гражданина и его поручителей.

Ответственность в случае невыплаты

Стоит отметить, что иногда в жизни бывают ситуации следующего рода. Человек перед оформлением поручительства за друга имел отличную кредитную историю. Но знакомый перестает платить кредит, и все штрафные санкции чужого человека переходят к ничего не подозревающему поручителю. Итог - падение рейтинга доверия в глазах банков и сложности с последующими обращениями за заемными средствами.

При невыполнении обязательств заемщиком и поручителем кредитор обращается в суд сразу с иском к обоим ответчикам. Обычно подобное происходит, если никто не платит долг в течение 2,5‑3 месяцев. При рассмотрении иска и выигрыше банка все судебные издержки оплачивает ответчик.

Суд выносит свое решение и прикладывает к приказу график погашения задолженности. Если банк снова не видит никаких поступлений по договору, к процедуре подключаются судебные приставы-исполнители. Они действуют в интересах обеспечения требований кредитора разными методами:

1) арест банковского счета;2) блокировка пластиковых карт;3) изъятие и продажа с аукциона имущества должника;4) ограничение выезда за границу.

В обязательном порядке в договоре поручительства прописываются правила действия банка в случае смерти лица, взявшего кредит. Все обязательства наследуются его родными, и что происходит с солидарной ответственностью по заемным средствам - решает банк после анализа всех нюансов и переговоров с наследниками.

Но в этом вопросе есть свой плюс. Если поручитель выплачивает долг по кредиту, он становится кредитором для недобросовестного заемщика и может требовать через суд возмещения всех понесенных расходов - не только по кредиту, но и по штрафным санкциям.

Как смягчить ответственность

Новость о возникновении долгов за кредит, которым человек даже не пользовался, может ошарашить любого. Но паниковать не надо, можно попробовать смягчить бремя ответственности. Первым делом важно понять - почему заемщик перестал исполнять свои обязательства, и банк переключился на поручителя.Поручительство - не пустой звук. Гражданин-поручитель может договориться с заемщиком временно оплачивать его кредит, пока тот, к примеру, не найдет работу. Но впоследствии все уплаченные суммы постепенно отдаст.

Важно: когда у заемщика наступают трудные с финансовой точки зрения времена, всегда есть выход - кредитные каникулы или реструктуризация задолженности. Многих сотрудников компании во времена локдауна лишили стабильного заработка и самое главное в подобных ситуациях - не прятаться от кредитных специалистов.

Когда заемщик сознательно скрывается от банка и поручителя, последнему не надо проявлять сомнительное благородство и прикрывать знакомого от закона. Если местонахождение должника известно, его можно сообщить службе безопасности банка. Так поручительство не обернется для гражданина неожиданными тратами собственных сбережений.

Если перечисленные выше рекомендации не дали нужного результата и заемщик продолжает укрываться от кредитора, можно воспользоваться самым радикальным советом - если у поручителя не будет официальной работы и имущества в собственности, его не будут привлекать к исполнению платежных обязательств по договору о поручительстве.

Отказ от поручительства

Данный вопрос сразу рассмотрим на примере из жизни. Светлана и Аркадий жили гражданским браком год и решили купить автомобиль. Молодой человек пошел в банк за потребительским кредитом и возлюбленную попросил подписать договор поручительства.

Через несколько месяцев Аркадий потерял работу, пара рассталась. Мужчина не исполнял свои обязательства перед банком, а Светлана приняла решение отказаться от поручительства. Но банку для отказа нужны весомые аргументы. Одна из причин может быть банкротство поручителя. Но это придется доказать документально.

Самая эффективная причина для отказа от поручительства по кредиту - признание договора недействительным. Так девушка и поступила - сказала, что сожитель просто взял ее паспортные данные и поставил на договоре сам подпись вместо нее. Оспорить действительность можно в суде и когда банк начнет требовать от поручителя исполнения его обязательств, он просто представит решение суда о признании договора поручительства недействительным.

Прекращение поручительства

Самый простой вариант перестать быть поручителем - рассчитаться заемщику по взятому кредиту. Как только последний платеж будет внесен в банк, обязательства поручительства прекратят свою юридическую силу. Некоторые договора поручительства имеют определенный срок действия, по истечении которого ответственность также снимается.

Есть еще вариант того, как можно прекратить поручительство. Долг одного человека банком продается третьему лицу. И если гражданин отказывается быть поручителем у этого нового заемщика, все существующие на тот момент обязательства прекращаются.

Важно: смерть поручителя - не момент прекращения его обязательств перед банком. Все долги перейдут наследникам, и им придется нести бремя поручительства до логического конца - погашения кредита.

Знание описанных в этой статье особенностей поручительства может уберечь здравомыслящих людей от неприятных последствий и незапланированных финансовых затрат.

Остались вопросы? Мы вам перезвоним
× Здравствуйте! Чем могу помочь?|Здравствуйте! Какой у вас вопрос?|Здравствуйте! Что вам подсказать?|Здравствуйте! Я могу вам чем-то помочь?