Как рассчитать платеж по кредиту

Умение самостоятельно определять процент по кредиту и значение ежемесячного платежа позволяет потенциальному заемщику грамотно выбрать из всего разнообразия кредитных продуктов оптимальный для себя. Ведь если знать заранее размер переплаты, можно найти наиболее выгодное банковское предложение.

Проценты за пользование кредитом могут рассчитываться вручную, в самом банке это осуществляется в автоматическом режиме с помощью специальных сервисов. На сумму платежа, который заемщик будет вносить в счет погашения долга ежемесячно, в первую очередь влияет порядок начисления %.

Состав суммы кредита

Любой кредит - это не только сумма, взятая взаймы у банка. Сюда же входят дополнительные средства в форме:

1) процентов за пользование заемными деньгами;2) комиссий банка за разные услуги;3) оплаты услуг третьих лиц (оценщиков, нотариусов и проч.);4) платы за обслуживание и выпуск карточки;5) страхового полиса на страхование жизни, здоровья и имущества заемщика;6) иных выплат, которые предусмотрены кредитным договором.

Важно: немногие потенциальные заемщики знают, но от услуги страхования жизни можно отказаться. Можно предварительно оформить полис у другой компании (не партнера банка) и предъявить его при подаче документов на кредит. Единственный нюанс - страхование имущества является обязательным условием при получении ипотеки.

Много споров в суде связано с плохим информированием граждан об условиях кредитования. Практика замалчивания высоких комиссий и крупных штрафов сильно сказывается на репутации банка. Заемщику важно знать - его должны предупредить обо всех параметрах подписываемого договора. Если в течение срока выплаты кредита ежемесячные платежи неожиданно возросли или появились новые комиссионные сборы, нельзя молчать. Свои права заемщики могут отстаивать в суде.

Полная сумма кредита - это совокупная величина, включающая в себя все перечисленные выше выплаты (основной долг и доплаты по списку). Раньше банки не афишировали получаемую в конечном итоге цифру, теперь она должна быть напечатана прямо на первой странице договора крупным шрифтом.Для расчета полной стоимости кредита необходимо сложить сумму получаемых в долг денег, банковские проценты и суммарную величину комиссий.

Пример. Кредит на 10 тыс.руб. Проценты за весь период договора - 1 тыс.руб., все комиссии (за обслуживание, переводы, обналичку и т.д.) - 500 руб. Получается, что полная сумма этого кредита составит 10 000 + 1 000 + 500 = 11 500 руб.

Что влияет на размер ставки по кредиту

Реклама многих кредитных программ гласит: «Ставка от 9%». Потенциальному заемщику надо понимать, что указана минимальная ставка. На самом деле обычно процент гораздо выше.

Факторы, способные снизить процентную ставку по кредиту:

  • сумма заемных средств - чем больше, тем меньше в конечном итоге окажется переплата;
  • срок договора - чем длиннее, тем ниже процентная ставка;
  • действующим клиентам банка (держателям вкладов, депозитов или зарплатных карт) - привилегии и более лояльные условия кредитования;
  • наличие цели у кредита - целевые имеют более низкую ставку, чем потребительские;
  • подтверждение платежеспособности справкой о доходе. Если банк уверен в том, что клиент будет стабильно оплачивать кредит, то и ставка будет несколько ниже.

Из чего состоит ежемесячный платеж

Возврат денег, взятых взаймы у банка, будет носить регулярный характер. Заемщик один раз в месяц конкретного числа должен будет вносить фиксированный платеж. Эта сумма складывается из 2 цифр - основной долг и начисленные за пользование чужими деньгами проценты. Соотношение этих сумм может быть разным и определяется способом начисления.

Заемщик может внести минимальный платеж или заплатить больше. Если же вносимая плата окажется меньше минимального значения, банк начисляет неустойку и пени.

При внесении суммы, превышающей минимальный платеж, в следующий по порядку день погашения долга можно будет заплатить меньше.

Какими бывают ежемесячные платежи

Расчет ежемесячного платежа может выполняться 2 разными способами. При этом полученный результат определит характер и размер всех выплат по кредитному договору.

Вариант первый - погашение долга частями, размер которых возрастает к концу срока. При этом % банк начисляет на оставшуюся задолженность. В итоге начало графика платежей отличает погашение мизерной части основного долга и уплата высоких процентов. Постепенно это соотношение изменяется в обратном порядке. Такой способ начисления платежей носит название аннуитетный. Вариант хорошо знаком российским заемщикам, равные суммы ежемесячно могут списываться с привязанной карты в автоматическом режиме. Главное - вовремя пополнить баланс дебетового пластика.

Важно: кредиты с аннуитетными платежами больше всего невыгодно рефинансировать в середине срока, т.к. большая часть процентов уже уплачена заемщиком. И оставшаяся задолженность - почти чистая сумма заемных средств.

Второй вариант расчета носит название дифференцированный и предполагает деление долга на равные части, расчет процентов каждый раз производится на оставшуюся задолженность. Начало выплат связано с фиксированной величиной основного долга и высокими процентами, ближе к концу останется та же фиксированная сумма долга и более низкие проценты.

Какие данные нужны для расчета платежа по кредиту

От суммы ежемесячных платежей зависит отношение к кредитам потребителей. Всем хочется стать обладателем таких условий, чтобы выплаты были посильными для бюджета, при этом переплата - не очень большой.

Рассчитать сумму кредитного платежа можно вручную или с помощью бесплатных онлайн-калькуляторов. Для получения результата понадобятся исходные данные: процентная ставка, размер кредита и срок его возврата.

Как можно посчитать ежемесячный платеж

Расчет платежей по кредиту могут сделать сотрудники банка, если обратиться к ним лично или по многоканальному телефону. Помимо суммы они также озвучат остальные условия кредитования и могут сразу вывести суммарную договорную переплату. Но стоит учитывать, что полученные путем предварительных расчетов цифры могут отличаться от тех, которые в конечном итоге будут потом в договоре. То есть результат можно считать условно приблизительным.

Следующий способ - онлайн-калькулятор. Вводя в диалоговое окно все условия по кредиту, можно получить примерный размер ежемесячного платежа.Ниже приведен пример такого калькулятора.

Как рассчитать дифференцированный платеж

В состав дифференцированного платежа по кредиту входят:

1) основной долг, рассчитываемый как частное от деления суммы договора на его срок в месяцах. Возьмем пример выше: 300 000 / 24 = 12 500 руб.;2) Величина процентов на остаток задолженности. Определяется по формуле: остаток долга, помноженный на процентную ставку (12%=0,01): 300 000 * 0,01 = 3 000 руб.

Сложим две составляющие дифференцированного платежа = 12 500 + 3 000 = 15 500 руб. Таким образом, с каждым последующим месяцем сумма ежемесячного платежа будет уменьшаться.

Остались вопросы? Мы вам перезвоним
× Здравствуйте! Чем могу помочь?|Здравствуйте! Какой у вас вопрос?|Здравствуйте! Что вам подсказать?|Здравствуйте! Я могу вам чем-то помочь?